Haus­rat­ver­si­che­rung

Umfassende Leistung
Mit einer Haus­rat­ver­si­che­rung schützt du deine gesamte Habe gegen Einbruchdiebstahl, Raub, Brand, Vandalismus, Blitzschlag, Explosion sowie Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden.

Auch ungewöhnliche Risiken wie etwa Schäden durch Fahrzeuganprall oder Flugzeugabsturz werden vom Versicherer ersetzt. Je nach Tarif erhältst du sogar Ersatz bei Gefriergutschäden nach Stromausfall, bei Schlüsselverlust oder bei Schäden infolge innerer Unruhen.

Der Versicherer ersetzt im Regelfall den Wiederbeschaffungswert des zerstörten oder gestohlenen Hausrats. Bei beschädigten Sachen werden die erforderlichen Reparaturkosten übernommen – maximal jedoch bis zur Höhe des Wiederbeschaffungspreises.

Neben den eigentlichen Sachschäden werden bis zu einer Höchstgrenze auch Hotelkosten ersetzt, wenn deine Wohnung nach einem Versicherungsfall unbewohnbar geworden ist. Das gleiche gilt für Rückreise- oder Umzugskosten nach einem besonders schweren Versicherungsfall.

Auf eine Haus­rat­ver­si­che­rung solltest du nicht verzichten, wenn der Wert deines Hausrats so hoch ist, dass die Zerstörung – etwa durch einen gar nicht so seltenen Wohnungsbrand, durch Einbruch, Vandalismus oder Naturereignisse – einen empfindlichen finanziellen Schaden für dich bedeuten kann.

Das ist häufig der Fall, wenn du über die Jahre den Wert deiner Wohnungseinrichtung gesteigert hast, etwa durch die Anschaffung exklusiver Möbel oder einer hochwertigen Küche. Auch der Wert der Unterhaltungselektronik kann beträchtliche Summen erreichen.

Wichtig auch für junge Leute
Die Haus­rat­ver­si­che­rung kann schon für junge Leute wichtig sein: Der Hausratschutz über die Eltern fällt mit dem Auszug in die erste eigene Wohnung weg – jetzt musst du selbst für den richtigen Versicherungsschutz sorgen. Schon eine kleine Unachtsamkeit, etwa eine umgefallene Kerze, kann zum Totalschaden führen. Das ist besonders belastend, wenn du dein Bankkonto für das neue Wohnzimmer, die Designer-Einbauküche oder die schicken Schlafzimmermöbel bis zum letzten Cent geplündert hast.

Spätestens die Neuanschaffung der Verluste nach einem Schaden zeigt, wie wichtig eine gute Haus­rat­ver­si­che­rung bereits für junge Menschen ist.

Eingeschränkte Leistungen
Die Versicherungssumme in der Haus­rat­ver­si­che­rung sollte dem Betrag entsprechen, der im Ernstfall für die Neuanschaffung deines Hausrats aufgewendet werden müsste. Trotzdem setzen viele Verbraucher die Versicherungssumme zu niedrig an.

Das kann im Ernstfall verhängnisvoll sein: Stellt sich im Schadenfall heraus, dass du unterversichert bist, kann der Versicherer die Entschädigung kürzen. Dann wird etwa bei einem Einbruch oder Brand nur ein Teil des Schadens ersetzt.

Beträgt etwa die Versicherungssumme 40.000 Euro bei einem Gesamtwert des Hausrats von inzwischen 60.000 Euro, bist du mit 33 Prozent unterversichert. Kommt es dann beispielsweise beim Wohnungsbrand zu einem Schaden von 12.000 Euro, ersetzt die Haus­rat­ver­si­che­rung nur zwei Drittel – also 8.000 Euro.

Tipp: Prüfe regelmäßig, ob dein Hausrat und die Versicherungssumme noch übereinstimmen – und passe die Police rechtzeitig an.

Viele Anbieter verzichten auf das Recht, die Entschädigung bei Unterversicherung zu kürzen, wenn du den Hausrat mit einer festen Summe von ca. 600–700 Euro pro Quadratmeter absicherst. Das lohnt sich bei teuer eingerichteten Wohnungen. Wenn du – etwa in der ersten eigenen Wohnung – noch wenig Wertvolles besitzt, kannst du dagegen sparen, indem du den Wert deines Hausrats wie bei einer Inventur berechnest: einfach alle Wertgegenstände auflisten und die Wiederbeschaffungswerte addieren.

Aber: Erhöhe die Versicherungssumme rechtzeitig, wenn du deinen Hausrat durch wertvolle Neuanschaffungen ergänzt. Manche Unternehmen bieten Spezialtarife für junge Leute an, die ihre erste Wohnung ver­sichern. Es lohnt sich, regelmäßig die Preise zu ver­gleichen – einige Gesellschaften werben mit niedrigen Tarifen, um neue Kunden zu gewinnen. Durch einen Wechsel zu einem günstigeren Anbieter kannst du deshalb kräftig sparen.

Ein guter Haus­rat­ver­si­che­rungsschutz ist günstiger zu haben, als du denkst. Eine Versicherungssumme von 50.000 Euro bekommst du im Standardschutz schon für einen Beitrag von deutlich unter 100 Euro jährlich.

Wichtig: Vor Abschluss einer Haus­rat­ver­si­che­rung solltest du eine Liste aller Wertgegenstände in deinem Haushalt mit dem geschätzten Wert anfertigen. Auch Kaufquittungen solltest du aufbewahren, von Antiquitäten kannst du Fotos machen.

Diese Liste hilft dir dann, den Wert deines Hausrats abzuschätzen und so die richtige Versicherungssumme festzulegen. Im Schadenfall kannst du anhand dieser Liste dann den Schaden prüfen. Fachleute empfehlen „über den Daumen“ eine Versicherungssumme von ca. 650 Euro pro Quadratmeter.

Bestimmte Risiken sind im Standard-Hausratschutz nur eingeschränkt versichert. Je nach Versicherer und Tarif können das z.B. Fahrraddiebstahl oder Sturmschäden sein.

Fahrräder besonders sichern
Fahrräder sind am Versicherungsort zwar gegen alle Grundgefahren versichert - wird ein Rad außerhalb des Versicherungsortes entwendet, leisten die Versicherer in der Regel nur, wenn das Rad ausreichend gesichert war, z.B. durch ein Sicherheitsschloss. Wird das Fahrrad zwischen 22 Uhr abends und 6 Uhr morgens gestohlen, leistet der Versicherer, wenn sich das Rad zum Zeitpunkt des Diebstahls in Wohnung, Keller oder Garage befand (mittlerweile verzichten einige Hausratversicherer auf diese sogenannte Nachtklausel).

Ausnahme: Der Besitzer war zu dieser Zeit mit dem Rad noch unterwegs. Die Versicherungssumme für Fahrräder ist häufig eingeschränkt, der Versicherungsnehmer muss im Schadenfall oft eine Selbstbeteiligung übernehmen. In manchen Fällen verlangen die Versicherer für den Einschluss von Fahrrädern einen Mehrbeitrag.

Sturmschäden ab Windstärke 8
Und für Sturmschäden gilt: Hausratversicherer treten nur für solche Sturmschäden ein, die bei Windstärke 8 oder mehr entstanden sind. Zu diesem Zweck führen die Versicherer ein Sturmregister, das regelmäßig mit aktuellen Wetterdaten gefüttert wird.

Wenn der Hausrat auf Reisen geht

Immer wieder kommt es vor, dass Hausrat vorübergehend oder für längere Zeit außerhalb der versicherten Wohnung aufbewahrt wird. Aber keine Sorge: in aller Regel ist Hausrat mitversichert, der sich während Reisen oder wegen Ausbildung, Wehr- oder Zivildienst oder wegen beruflichen Aufenthaltes des Versicherungsnehmers vorübergehend außerhalb der versicherten Wohnung befindet.

Neben der Versicherungsdauer kann bei Außenlagerung von Hausrat allerdings die Versicherungssumme eingeschränkt sein. Während eines Umzugs sind grundsätzlich die alte und die neue Wohnung gleichzeitig versichert- vorausgesetzt, man wechselt den Wohnort innerhalb Deutschlands. Mit dem endgültigen Wohnungswechsel, spätestens jedoch zwei Monate nach Umzugsbeginn, ist dann nur noch die neue Bleibe versichert.

Wichtig: Durch den Wohnungswechsel ändert sich oft auch der Wert des Hausrats: Wer eine größere Wohnung bezieht, schafft oft mehr Einrichtung an, so dass der Gesamtwert die alte Versicherungssumme übersteigt. Deshalb nach einem Umzug unbedingt prüfen, ob die Versicherungssumme noch dem aktuellen Wert des Hausrats entspricht. Wenn nicht, die Police umgehend anpassen!