Berufsunfähigkeitsversicherung

1. Wir ermitteln, welche Monatsrente du brauchst – auf Basis deiner Fixkosten und deiner Pläne, nicht nach Faustregel.
2. Wir arbeiten deine Gesundheitshistorie gemeinsam auf, mit Arztunterlagen statt aus dem Gedächtnis.
3. Ich stelle anonymisierte Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern. So weißt du vorher, wer dich zu welchen Bedingungen versichert – ohne dass ein abgelehnter Antrag irgendwo gespeichert wird.
4. Erst dann ver­gleichen wir Bedingungen und Beiträge.

Die Voranfragen kosten dich nichts.

Dann fällt dein Einkommen weg, die Kosten laufen aber weiter. Der Staat springt nur eingeschränkt ein: Eine gesetzliche Berufs­unfähig­keitsrente gibt es nicht mehr, nur noch die Erwerbsminderungsrente. Sie zahlt erst, wenn du auf dem gesamten Arbeitsmarkt weniger als sechs Stunden am Tag arbeiten kannst: die halbe Rente ab unter sechs, die volle ab unter drei Stunden. Dabei zählt nicht dein Beruf, sondern jede Arbeit, die du noch ausüben könntest. Die Rente liegt in aller Regel deutlich unter deinem bisherigen Einkommen.

Diesen Satz höre ich in Beratungen oft: „Mein Partner verdient genug, dass es im Zweifel für uns beide reicht. Also brauche ich keine BU.“ Ich verstehe den Gedanken. Aber im Ernstfall entscheidest du dann nicht mehr selbst, sondern hängst von seinem Einkommen und seinen Plänen ab. Und Lebenssituationen ändern sich. Eine eigene BU-Rente sorgt dafür, dass du auch bei Krankheit nach deinen eigenen Wünschen entscheiden kannst.

• Die Rente: Sie wird monatlich gezahlt, wenn du aus gesundheitlichen Gründen deinen Beruf nicht mehr oder nur noch eingeschränkt ausüben kannst. In der Regel musst 6 Monate lang zu zu 50 % berufsunfähig sein.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich nicht auf eine andere Tätigkeit verweisen, die du theoretisch noch ausüben könntest.
• Nachversicherungsgarantie: Du kannst den Schutz ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen, zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienkauf.
• Dynamik: Rente und Beitrag steigen regelmäßig, damit der Schutz mit deinen Lebenshaltungskosten mitwächst.
• Inflationsausgleich: Dieser gleicht den Kaufkraftverlust im Leistungsfall aus. Das nennt sich meist "garantierte Rentensteigerung".
• Zusatzleistungen: Je nach Tarif unterstützt der Versicherer bei der Wiedereingliederung oder bei der Planung von Reha-Maßnahmen.
• Laufzeit: Sie sollte bis zum Rentenbeginn reichen. Berufs­unfähig­keit kann in jedem Alter eintreten.

So früh wie möglich. Schon in Schule, Ausbildung und Studium, beim Berufseinstieg oder wenn du dich gerade um Familie und Haushalt kümmerst, lohnt sich ein Blick darauf. Solange du gesund bist, bekommst du den Schutz zu besseren Bedingungen. Mit Vorerkrankungen werden Anträge häufiger abgelehnt oder nur mit Zuschlägen oder Ausschlüssen angenommen.

Der Beitrag hängt von Beruf, Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Rentenhöhe, Laufzeit und Leistungsumfang ab. Die günstigste Police ist nicht automatisch die beste. Wichtiger als der Preis sind die Bedingungen, denn sie entscheiden im Ernstfall, ob und wie lange gezahlt wird. Welche Rente du brauchst, rechnen wir im ersten Schritt aus, bevor wir über Preise sprechen.

• Gesundheitsfragen: Beantworte sie wahrheitsgemäß und vollständig. Sonst kann der Schutz im Ernstfall verloren gehen. Deshalb arbeiten wir mit Patientenquittung, Befundberichten und anonymen Voranfragen.
• Zuschlag oder Ausschluss: Bei Vorerkrankungen bieten Versicherer manchmal einen Beitragszuschlag statt eines Leistungsausschlusses an. Welche Variante besser ist, hängt vom Einzelfall ab. Wir besprechen das mit der Risikovoranfrage.
• Familienpause: Prüfe, welcher Beruf im Fall einer Berufs­unfähig­keit nach Elternzeit oder Familienpause als Maßstab gilt. Das regeln die Bedingungen.
• Rentenhöhe: Sie sollte deine laufenden Ausgaben plus Puffer decken und dir weiter Alters­vorsorge ermöglichen.
• Berufswechsel oder Gründung: Bei Berufswechsel kann es zu einer höheren Risikogruppe kommen und bei Gründung ist oft der Einkommensnachweis für eine auskömmliche BU schwierig. Sag mir also frühzeitig vor dem Wechsel Bescheid. 

Das ist kein Argument gegen digital: Meine Beratung läuft zum großen Teil online. Entscheidend ist, dass jemand die Bedingungen prüft und die Gesundheitsfragen mit dir durchgeht. Bei einer BU sind die Unterschiede zwischen den Tarifen groß, und Fehler zeigen sich erst im Leistungsfall.

PS: Die Tarife kosten online und bei mir dasselbe. Nur ist bei mir die Beratung inklusive.